Kreditní karta může být rizikovější než mikropůjčka. Na co si dávat pozor?
Mnozí z nás se u slova „mikropůjčka“ jen otřesou odporem. Ale pojem „kreditní karta“ nám až tolik nevadí. Čím to je? Třeba tím, že „kreditka“ je často bankovní a „mikropůjčka“ nebankovní? Pravděpodobně ano. Jenže i banky dnes nabízejí mikropůjčku. A většina mikropůjček od nebankovních společností už umí být bezpečnější než kreditní karty od bank. Nevěříte? Tady jsou fakta:
Mikropůjčka a její základní vlastnosti
Co je mikropůjčka? Jasnou definici nikde nenajdeme, nejde totiž o pojem daný zákonem ani dlouhodobě ustálenou ekonomickou teorií. Obecně se dá říci, že jde o malou půjčku na krátkou dobu splatnosti. Řekněme do 30 tisíc korun, na maximálně 3 měsíce.
Takovou půjčku lze v dnešní době získat i od banky a za běžný úrok bankovního úvěru – jak ukazují online srovnávače mikropůjček. Ale nabízena bývá i jako první půjčka zdarma od několika nebankovních společností. Hlavním rysem mikropůjčky je fakt, že kdykoliv si potřebujete půjčit, poskytovatel bude schvalovat vaši žádost a posuzovat vaši současnou schopnost vrátit peníze včas.
Hlavní výhodou mikropůjčky je možnost rozložit si splácení v čase – třeba na již zmíněné tři měsíce. V případě potřeby i o něco víc. Co to znamená? Splátku není nutné „utáhnout“ z jediné výplaty, jako je tomu u kreditních karet (viz níže). Navýšení za tři měsíce splácení je únosné. Samozřejmě za předpokladu, že si ze srovnávače vyberete úvěr s co nejnižším RPSN.
Na co si dávat největší pozor při splácení mikropůjčky
Pokud uzavřete smlouvu o spotřebitelském úvěru, přílohou k ní bude i splátkový kalendář. A ten je pro vás hlavním návodem, jak s půjčkou správně zacházet. Důležité je dodržet nejen termíny splátek, a peníze odeslat alespoň dva pracovní dny před stanoveným datem (pro jistotu). Ale i správně zadat trvalý příkaz.
Co u zadávání dodržet? Zejména variabilní symbol vašeho úvěru. Jedině tak se platba správně spáruje s vaší smlouvou. Někteří poskytovatelé umožňují splátky formou inkasa z účtu – a v tomto případě je nutné zajistit, aby na účtu byl v dané datum dostatek peněz k jeho provedení.
Kreditní karta a její základní vlastnosti
Kreditní karty jsou poskytovány převážně bankami. V trochu obměněné formě, jako revolving, ji dnes umějí poskytnout i nebankovní společnosti. Ale zůstaňme u klasické „kreditky“ od banky. Banka ji schvaluje jen jednou – a poskytne úvěrový rámec, limit, do kterého lze z kreditní karty čerpat.
Co to znamená? Že z kreditní karty si můžete půjčovat opakovaně. Dlouhá léta. I v době, kdy na tom s penězi nejste zrovna nejlépe. A nikdo to už podruhé nezkontroluje. Zkrátka: máte rámec, můžete se zadlužovat, kdykoliv chcete vy.
Mnoho lidí považuje za největší výhodu kreditek jejich bezúročné období. Jenže už si neuvědomí, že pokud peníze nevrátí včas, banka celé období zruší – i zpětně. A vysoké úroky napočítá hned od prvního dne. Tím se dluh okamžitě a skokově zvýší. Přitom je na splacení čerpané částky vždy jen pár desítek dní, což je jedna, maximálně dvě výplaty.
Bezúročné období se netýká výběru z bankomatu. Jakmile použijete kreditní kartu pro výběr hotovosti, úroky nabíhají okamžitě následující den. Ale abychom kreditkám nekřivdili: jakmile se s nimi zachází správně, dokáží za každý měsíc nashromáždit i několik set korun na bonusech za platby u vybraných obchodníků.
Na co si dávat největší pozor při výběru a splácení kreditní karty
Z výše uvedeného je nasnadě, že největším rizikem je u kreditní karty propásnutí termínu splátky, který ukončuje a zpětně ruší celé bezúročné období. Kdykoliv z kreditní karty čerpáte, je nutné plánovat tak, abyste peníze z dalšího příjmu zase hned vrátili.
Splácení (většinou) neprobíhá automaticky, musíte ručně zadat příkaz k úhradě z vašeho běžného účtu. Některé banky už ale dokáží automatickou splátku nastavit: jakmile vám na účet dorazí výplata, dlužné peníze z kreditní karty jsou automaticky převedeny na účet banky, k němuž máte vydánu kreditní kartu.
Závěrem si shrňme, v čem je mikropůjčka bezpečnější než kreditní karta
Zásadní rozdíly v bezpečnosti obou typů spotřebitelských úvěrů plynou z doby trvání, ze stability podmínek u mikropůjčky a z opakovaného schvalování v případě, že klient požaduje u mikropůjčky opakované zadlužení. Jinými slovy:
- na splacení mikropůjčky máte několik měsíců (a tak i několik výplat)
- po celou dobu splácení mikropůjčky jsou vám načítány stejné úroky
- pokud nezvládnete splatit část mikropůjčky, lze si splátku odložit za poplatek
- když potřebujete peníze znovu, poskytovatel znovu posuzuje, zda půjčku utáhnete.
A jak je tomu u kreditní karty? Posuďte sami:
- na splacení kreditní karty máte jen měsíc a kousek (často ani to ne)
- u kreditní karty se výše úroků mění i zpětně
- u kreditní karty se výše úroků mění podle způsobu čerpání peněz
- kreditní karta odklad splátky nedovoluje
- kdykoliv se půjčíte znovu. A banku nezajímá, jestli budete zvládat splácení.
Přidejte si Plzeňoviny na domovskou stránku Seznam.cz.